변액유니버셜은 장기성상품입니다. 물론 적립식펀드 역시 효과적인 투자를 위해서는 3~5년 가량의 중장기적 플랜을 세우시고 접근하셔야 합니다. 정액분할방식을 응용한 만큼 위험은 많이 떨어지지만, 투자상품이기 때문에 접근에 되도록 신중하고 주위의 전문가를 적극적으로 활용하셔야 좋은 결과를 얻으실 수 있습니다.변액유니버셜과 적립식펀드가 장단기적으로 차이가 나는 가장 큰 이유는 각 상품마다의 판매구조의 차이입니다. 첫번째는 변액유니버셜에 존재하는 사업비이고 다음은 두 상품의 펀드제반수수료의 차이입니다. 수수료의 경우 적립식펀드가 약 2.5%내외이고 변액유니버셜의 경우 0.5~6% 내외입니다. 따라서 장기적인 투자의 개념에서 보다 낮은 수수료를 제한 변액유니버셜이 장기간의 복리효과를 살린다는 점에서 유리합니다. 제가 생각하는 두 상품의 순익분기점은 약 8~9년 정도입니다. 각각의 상품을 정확히 분석하시기 바랍니다.
*변액 유니버셜 보험에는 일단 보험상품이니까, 어떤것들이 보장되며 특약에 따라 금액 차이가 어느정도 나는지도 , 언제까지 불입하며 불입 최저 금액을 얼마인지, 만기 자기가 정하기 나름인지 또한 수익율은 어떤지 궁금하실것입니다.
: 우선 변액유니버셜 상품은 종신보험과 마찬가지로 다양한 특약을 부과할 수 있습니다. 특약의 종류와 보장의 크기에 따라 금액은 얼마든지 차이가 날 수 있습니다. 따라서 정확히 설계를 받아보시기 전에는 미리 판단하기는 쉽지 않습니다. 불입은 가급적 장기로 하시되, 적정 유지기간은 약 55~60세 가량으로 잠정적으로 계획하시면 됩니다. 최저금액은 보험사에 따라 차이가 나지만, 10만원부터 가입할 수 있는 회사도 있습니다.
수익률은 매우 민감한 부분이지만, 정액분할투자의 개념에서 일반적으로 위험프리미엄을 감안해서 약 13%가량을 연수익률로 거둘 수 있다고 예상합니다. 이는 적립형펀드도 크게 차이가 나지는 않습니다. 다만 변액의 경우는 보다 장기적으로 접근이 되기 때문에 단기적인 변동에 따른 위험요소는 그만큼 줄어든다고 말씀드리겠습니다.
보험 상품에 간접투자를 결합시킨 이유는 정해진 금액의 미래가치 하락을 헤지할 수 있는 투자의 효과를 부여하기 위한 것이나 신탁 자산의 불안정성으로 인해 고수익 고리스크의 간접 투자 상품이란 것을 명심해야 합니다. 적립식 펀드와의 차이점을 몇가지 살펴보겠습니다.
1. 변액유니버셜보험은 10년 이상 유지 시에는 비과세가 적용됩니다.
이에 반해 적립식펀드는 주로 1-5년 내의 투자 상품으로 세금우대까지만 가능합니다. 다만 적립식펀드의 과세는 크게 의미를 두실 필요는 없습니다. 거의 비과세에 가깝습니다.
2. 투신사의 적립식 펀드운용수수료에 비해 수수료가 저렴합니다.
앞서 말씀드렸다시피, 투신사의 적립식 펀드운용수수료가 1.5%~2.5%인데 반해 변액유니버셜보험은 대체로 1% 미만이므로 적립식 펀드와 동일한 수익이 났을 때는 변액유니버셜보험이 한결 유리합니다.
3. 불입액을 줄이거나 늘릴 수 있는 것은 물론 보험료납입의 중단도 가능합니다.
이 경우엔 기본 보장을 유지하는데 필요한 최소한의 보험료가 매달 해약환급금에서 자동으로 인출돼 보험효력이 일정기간 동안 유지됩니다. 적립식펀드의 경우도 추가납입 등 자유로운 입금이 가능하지만 납입중지가 가능하지는 않습니다.
4. 해약환급금의 정해진 범위 내에서 중도인출이 가능합니다.
적립식펀드는 환매라는 조건부적인 출금만이 가능하므로 유동성 측면에서는 변액유니버셜보험이 유리합니다.
5. 일반연금과 일반종신으로의 전환이 가능합니다.
자녀학자금, 결혼자금 등 목적자금으로 활용을 할 수도 있고, 또한 가입기간 동안 종신보험의 보장을 계속 누리다가 개개인의 노후계획에 맞춰 45세 이후부터 연금으로 전환할 수 있습니다. 적립식펀드의 경우는 연금식의 수령 등 전환이 불가능합니다.
6. 시장상황에 따라 펀드 변경 등 다양한 펀드 선택을 통하여 적극적 투자가 가능합니다.
시장상황에 맞춘 펀드변경이 가능합니다. 적립식펀드에서는 거의 불가능하다고 볼 수 ㅣ있습니다. 물론 엄브렐러 펀드와 같은 상품이 적립식으로 운용된다면 비슷한 구조를 예상해볼 수도 있습니다.
7. 약정한 사망보험금은 늘 보장됩니다.
납입액의 일정 부분에 한정하여 특별 계정이란 이름으로 신탁 자산에 투자를 하므로 자산운용에 실패해 운용실적이 수익률이 마이너스로 떨어지더라도 보장이 됩니다.
그러나 아무리 좋은 상품이라도 가입목적이 불분명하거나 고객 개인별 필요성에 부합되지 않으면 쓸모가 없는 것이므로 순수한 투자인가 보장을 겸한 투자인가 가입목적을 분명히 하는 것에 앞서 우선 투자 기간에 대한 고려가 선행되어야 합니다.
2∼3년 후 주택 마련 등 다른 곳에 투자할 계획이 있는 사람이라면 오히려 투신사의 적립식 펀드가 유리합니다. 보험상품이므로 특성상 10~20년 이상의 장기 투자 상품으로 가입 후 7년까지 사업비를 투자 원금에서 떼어내고 비과세의 혜택은 10년이 지나야 생기는 구조를 가지고 있습니다.
따라서 초기 10년 정도의 기간 동안은 적립식신탁 상품과 같은 수익률을 가정할 때 적립식펀드에 비해 수익률이 뒤쳐질 수밖에 없습니다. 적립식펀드가 지니지 못한 여러 장점이 극대화 될 수 있으므로 장기적으로 유지할 수 있을 경우에 선택되어져야 합니다.
8. 가입금액은 월 소득의 20%를 넘지 않게 가입하라
9. 누구를 통해 가입하고 관리를 받느냐에 따라 수익률은 달라질 수 있다.
이자율 1%만 더 줘도 상호저축은행으로 돈이 이동하는데 누구를 택하느냐에 따라 평균 7~8% 이상 당신의 수익률이 달라질 수 있다면 그 사람에게 가입하는 것이 좋습니다.
보험에 가입하실 분이라면 가격면이나,보장을 많이 받는 보험을 찾으실겁니다.
하지만, 보험상품별로 보험료나 보장내용이 각각 다르므로 보험사마다 보험료가 달라지고, 할인대상에 해당되는지 를 파악하는 것도 중요하기 때문에 비교견적 을 받아보시길 권해드립니다.
위의 내용은 고객들이 많은 찾는 보험관련사이트에서 발췌한것이니 출처를 참고하시기 바라며, 보험을 가입하시는데 도움이 되길 바랍니다.
네이버 규정상 특정회사의 상품, 가격, 링크를 걸수 없음을 양해바라며 여러보험사를 상대로 비교견적 받아보시고 검토하시어 본인의 알맞는 보장설계를 받아보시기 바랍니다...
