[보험] 변액 보험 (변액 연금 보험 vs 변액 유니버셜 보험)

1. 변액보험 : 기존의 연금보험과 달리 보험료의 대부분의 펀드에 투자됨

- 펀드에 투입되는 돈 = 납입 보험료 - (보장을 위한 보험료 + 보험사 운영 경비)

- 월대체 공제액 : 펀드로 투입된 돈 중에서 매월 공제하는 돈

- 사업비는 7-10년에 걸쳐 상각됨

- 적립금 = 펀드의 현재 평가금액

- 저축성 변액 보험 : 변액 연금 보험, 변액 유니버셜 보험

- 보장성 변액 보험 : 변액 종신 보험

2. 변액 연금 보험 vs 변액 유니버셜 보험

- 공통점

• 중도 인출 기능 (해약 환급금의 50~60% 내에서 인출 가능, 보험 가입 후 초반에 사용하는 것은 금물 (사업비 초반 집중 공제 때문에 손해))
• 추가 납입 기능 (추가 납입 시에는 사업비가 적게 들어감)
• 펀드 변경 기능 (연 12회 한도록 펀드 변경 가능, 주식형, 혼합형, 채권형 등)
• 최소 10년 이후에 쓸 돈으로 생각하자. 중도인출 기능도 10년 후 사용

-변액 연금 보험 :

 연금 기능 우수, 정해진 기간 동안 지속적으로 불입해야 보험 유지 , 원금 손실 가능성

• 가입 시의 평균수명으로 연금 지급하므로, 향후 기대 수명이 늘어나더라도 매월 받는 연금액은 가입 당시 기준
• 반면 변액 유니버셜 보험은 가입 당시가 아닌 연금전환 시의 평균연령이 적용되므로, 고령화 추세 때문에 향후 받는 연금액이 적을 수 있음
• 일정 수수료만 부담하면 연금을 개시할 때에 투자 성과에 관계없이 원금 보장 (변액 유니버셜은 원금 보장X)
• 사망보험금 500~1000만원 수준

-변액 유니버셜 보험 : 

목돈을 만들어가는데 중점 (목돈으로 찾아쓰던지, 연금으로 전환하던지 선택 가능)

• 납입기간이 따로 정해져 있지 않음 (10년 이상 불입해야 비과세 혜택)
• 자유로운 입출금이 가능하다 하지만, 초반에 집중적으로 공제되는 사업비 때문에 오랜시간이 지나야 손해보지 않고 입출금 가능
• 사망보험금이 변액 연금 보험에 비해 훨씬 큼
• 젊어서는 보험의 기능 , 나이 들어서는 목돈 마련용 or 연금재원으로 사용
• 납입 중지 기능, 자유 불입 기능 (납입 중지 기간이라도, 월대체 공제액은 매월 빠져나감)

출처 : 금융회사가 당신에게 알려주지 않는 진실